Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Сохранение и увеличение денежных средств – постоянно актуальный вопрос. Открытие банковского вклада является одним из самых разумных и безопасных вариантов. Но как выбрать банк и депозит для получения максимальной выгоды в 2023 году? И какие критерии помимо процентной ставки следует учитывать? Мы предлагаем вам обзор лучших условий по вкладам, предлагаемым российскими банками.

Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?

Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
• изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.

Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.

На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.

В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.

Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.

Вклады могут быть двух типов: срочные и до востребования. В первом случае клиент размещает свои средства на определенный срок, в течение которого не может потребовать их обратно, иначе рискует потерять часть или даже все свои проценты. Обычно срочные вклады заключаются на год, иногда на несколько месяцев. Некоторые банки предоставляют наиболее выгодные ставки на вклады с самым длительным периодом хранения, но это не всегда так.

Депозиты до востребования, в свою очередь, позволяют снять вложенные средства в любой момент по желанию клиента. Однако такие вклады обычно имеют минимальную процентную ставку, которая не превышает 1% и не окупает даже месячную инфляцию.

Если вы ищете лучший вклад, лучше выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.

Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.

Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.

Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.

Рублевые вклады - где получить выгоду?

На сегодняшний день банки предлагают средневзвешенную ставку на вклады в диапазоне 5,5-6,6% годовых, при этом общий тренд - на снижение. Именно в декабре 2014 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 17%, что вызвало увеличение ставок по вкладам до 21-22%. В течение года эта цифра снижалась, и уже к июню 2015 года средняя ставка рублевых вкладов составляла 14-15%. Сейчас высочайший процент предлагает «Локо-Банк» - до 9% на срок 300 дней с возможностью ежемесячной выплаты процентов. «Московский кредитный банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» - до 5,55%, «ЮниКредит Банк» - до 6,17%, «Промсвязьбанк» - до 7,25%, «Альфа-Банк» - до 4,95%, «Райффайзенбанк» - до 6%, «Сбербанк» - до 5,25%. Не стоит искать утешение в небольших частных банках, рискнув своими сбережениями, ведь многим мелким игрокам уже пришлось покинуть рынок. Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения договора вклада - в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете потерять большую (если не всю) часть процентов на вашем депозите.

Вклады в евро в банках – какие выбрать?

В настоящее время ситуация с валютными вкладами вызывает определенные опасения. Средняя ставка на депозиты в евро колеблется в пределах 0,1–0,4%. Банки-лидеры, которые ранее предлагали высокую процентную ставку по валютным вкладам, сейчас не радуют своих клиентов: среднегодовой процент здесь обычно не превышает 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вклад с депозитом в размере 1000 евро на три года может принести лишь 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка (0,4%) предоставляется только при открытии вклада на сумму 50 000 евро и на пятилетний срок по тарифу «Стратег». Кроме того, в некоторых банках уже прекращен прием средств в евро, поэтому выбор ограничен.

Условия региональных банков могут быть более выгодными, однако многие вкладчики чувствуют определенную неуверенность в их надежности, а также из-за географического месторасположения. Крупнейшие банки страны не готовы предоставлять привлекательные условия для валютных вкладов. Вслед за этим в период экономических трудностей главным критерием выбора банка следует считать его надежность. Это также способствует улучшению услуг в банковской сфере: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка.

Тем не менее стоит рассмотреть также огромный потенциал региональных банков. Среди них есть достаточно надежные банки, имеющие филиалы во многих городах России и удерживающие свои позиции на рынке. Перед тем, как обратиться в один из крупнейших банков, уточните количество банков в вашем регионе, которые занимаются валютными вкладами.

Лучшие вклады в долларах: где получить наиболее выгодную ставку

Если вы ищете место, где вы можете получить наиболее выгодные условия для размещения ваших долларовых вкладов, то вам, скорее всего, придётся долго искать. Средняя ставка по таким вкладам, как правило, составляет от 1 до 2,5%. Но все же существуют исключения, и некоторые банки предлагают условия, которые могут привлечь вас своей выгодностью.

Например, в «ЮниКредит Банке» вы можете разместить свой депозит в долларах под ставкой до 1,32%, при условии капитализации и возможности ежемесячных выплат. Другим банком, который заслуживает внимания, является банк «Санкт-Петербург», где максимальная ставка по вкладам достигает отметки в 1,5%.

Если же вы хотите выбрать банк с более общим и широким наличием на рынке, то в этом случае выбор также есть: в среднем, самые крупные российские банки готовы предложить вам годовую ставку в пределах 1-1,5%. В любом случае, тщательно проведите исследование и оцените все возможные риски перед тем, как начать инвестировать в ваш будущий долларовый вклад.

Фото: freepik.com